保险理赔难是怎么回事

一、“理赔困难”的原因
1、产品因素

a. 产品重复购买有助于提高对产品的信任感，但是保险消费行为却是低频的，很多消费者甚至抱着一张保单保到底的心态。忽视自己购买的保险产品是否适合未来的新情况变化的需求。另外，保险消费过程中，消费者持续支付“成本”（保费），而“收益”（保险金）要几十年后才能看到，理赔的任何问题都可能在过程中被无限放大。
b.
b.保险合同犹如“天书”，险种责任，保障范围，哪些被免责，疾病释义、残疾标准。如果你没有法学、医学和保险学等专业知识，一般人如果想百分百理解吃透合同很难。合同的解读工作也就是只能依靠保险销售人员的专业技能与道德素质高低所决定。

2、行业因素

a. 重理财收益、轻疾病意外保障。内地商业保险从一开始就存在畸形式的拓张发展，保险公司销售的产品一直存在重理财轻保障，消费者也趋同偏向理财收益型保险产品，低保障、重收益的分红型保险大行其道。消费者对各种保障型产品的导致认识程度比较低，这也是造成理赔难的一个原因。
b. 专业技能薄弱。保险销售人员的培训内容多以销售技能、产品收益讲解和保额分析为主，关于保障范围、责任解读等培训几乎为0，销售人员也很少主动关注这些方面的内容。在销售时很容易出现介绍不全、解释不清的问题，造成消费者对保险理赔的理解误区。
c. 重销售轻服务。主动上门销售与被动咨询理赔的体验差异，“销售前一天上门七八遍，售后理赔的时候找不到人”很容易造成消费者的心理落差。由于理赔资料比较复杂繁琐，有些时候理赔人员跟消费者的沟通不够充分，会让消费者进一步产生“理赔真难”的感觉。

3、消费者因素

a. 消费者购买保险时，对产品的保险责任和保障范围的了解不充分。大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。曾有啼笑皆非的理赔客户询问：“请问摔断腿，打了钢钉重疾险都不赔！”对于如此，笔者只能表示同情。
b.投保前未作如实告知，是导致理赔纠纷最大的障碍。不排除有恶意骗保或故意隐瞒的情况，但大部分消费者是无心的，可能是对告知程度的理解不同。例如，所谓体检报告是否有异常，像年龄稍大的投保人有点三脂高，但医生告知只需注意日常饮食无需用药，这种需要告知吗？甚至，曾经遇到业务员的“善意规避保险公司审核”：填写健康告知事项栏的时候“全部选否”。这种以销售促成为目的、不负责任的引导方式，如果消费者轻易就听从，也很容易导致不实告知。（喵喵保）

保险并不是理赔难，而是我们不了解保险责任，保险是保而不包，分为裸险，半险，全险。裸险也就是身故险，不死不赔，半险包括身故和重疾，而全险包括身故，重疾，轻度重疾，意外伤害，意外医疗，住院医疗，住院补贴，保费豁免。

保险种类很多，买对险种吗？比如买的是意外险或分红险，生了病就得不到理赔。或这个健康保障险种里有规定的45种大病理赔，而得的病不属于这45种里的，也是得不到理赔的。还有手续不齐全，不是规定的正规医院等等

保险是买时容易理赔难，真的是这样吗？