平安智盈人生好不好?请说出优点与缺点

虽然平安的智盈人生这款万能险在2011年6月1日已经停售了，但是大家针对这款产品的问题却没有就此停止。关于万能险的内容和弊端的内容，我根据过来人的辛酸血泪整理成册，想了解的可以看看：《买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋...》

我们先来看看智盈人生这款万能险到底包含什么样的保险责任：

智盈人生具有身故、重疾、意外伤残和意外医疗这些方面的保障，是不是感觉万能险还真名副其实的万能呀？事实上，万能险就是以这样的方式来迷惑我们的视野从而购买的。

接下来我们一起看看智盈人生有什么样的内幕尚未揭晓~

1.主险是寿险，身故即赔 = 关怀人性？

一般来说，寿险的保险责任都是包括了身故和全残的，只要是占了这其中一项都可以获赔。然而智盈人生却只有身故保障，是比较不人性化的设计。因为全残意味着丧失了基本的劳动能力，但他却仍需要生活和治疗，这些费用怎么来呢？这些费用没有保险金来帮忙的话，那么家庭的经济压力就会比较重了。

2.收益 = 交的保费 * 利率？稳赚不赔？

事情真的有这么简单吗？实际上的收益 = （每年进入万能险投资账户的保费：年交保费 - 保障成本 - 初始费用）* 利率

很多人都想知道收益怎么算，要计算收益，首先要知道这个账户的钱都扣在哪些方面。

（1）保障成本

我们缴纳保费到投资账户变成存款后，然后还需要从中扣掉保障成本。保障成本每年都不一样，若保障风险高了，那么保障成本就会增加。一般来说，年龄越大，所要扣除的保障成本就越多。

（2）初始费用

初始费用是按照什么样的规则来收取的？具体规则可以看下面智盈人生的合同截图：

（3）利率

1.75%是智盈人生合同规定的保底利率，虽然利率只控制了最低，没有控制最高，但是一般都高不到哪里去。

综合全文意思是，保障成本、初始费用这些都是保费缴纳后要固定扣除的部分，最后可以留在账户的钱才是可以产生利息的钱。

更多关于平安智盈人生的收益问题，我详细地写在了这篇深度测评文中，可以戳这里了解更多：《深度测评 | 智盈人生到底坑在哪里？》

3.退保 = 及时止损？

有很多人看到这里已经想着“退保”的事情了，保费要被其他项目的费用扣完了，这些可以产生复利的钱被扣得所剩无几，想要退保让自己没有那么大的损失。但是退保也是有方法可依循的，盲目退保可能导致经济损失。如何正确退保呢？赶紧阅读这篇文章：《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》

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资料来源: 学霸说保险官网

平安智盈人生属于万能险，交的钱一部分是用来保障的，另一部分是用来投资收益的。

（一）特点：既有保障，又有投资收益。适合年龄44以下并且收入较高且稳定的客户选择。（45岁以上投保，如果保障不变。因为年纪大的原因，用于保障方面的钱太多，投资的钱就少很多，基本没有收益。如果不继续交或者交的钱太少，每年投资的钱就自动转到保障的部分了，最后保障部分不够了保单也就失效了。——我计算了一下，纯属个人看法）

（二）根据你的描述，你的朋友选这个保险是没问题的。钱可以随时取出来，只要你朋友觉得合适。全取出就没有保障了。

（三）你朋友需要保证能够持续缴费，并且至少5年。如果能坚持20年，那么收益还是比较可观的。根据我的了解，按照2%复利计算比较合适。我帮你计算下：
5年： 42464.97
10年： 89349.72
20年：198266.54
60岁：272177.47
注：以上计算不包括保障部分资本。也就是说，我的计算中没有减去每年用于保障部分的资金，而且，保障是随年龄增大而增加的。具体数额得去问平安的业务员了。

提醒一下：保险是以保障为主的，投资根据个人偏好选择。
最后，根据你朋友的实际情况抉择吧.我是友邦北京的代理人，有其他问题可以找我，或许有些帮助。

保险产品没有好与不好，只有适合不适合。
首先第一眼看到反佣后.....就很反感，这种做法可是违反保险法的。
投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题
一、万能重疾保险并不是适合所有的人
万能险购买者最好具备几个条件：
第一，有稳定持续的收入，
第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，
第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。
第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险
反而更合适。
第五，笔者建议，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。
说万能好的，一定都是平安的业务员，这点也不为错，如果一个公司的代理人，连自己公司的产品都不说好，那么他也不可能在继续做下去了。
这里我就先泼点冷水呵。

1、从“万能”名称上来看万能真的那么万能吗？常听到客户从代理人处听到想存就存，想取就取，想加就加，想减就减。而且只有存5年，10年，真实情况真的是这样吗？我个人认为要是这样那就不能叫保险了。
2、万能险的确是在传统险种上开发改进而来，针对了传统险种很多不足来进行设计的，比方说加大了灵活性，增加了帐户透明度，设计了保底利率，缓交保费等等，在国外的确很受客户欢迎，据我所知，万能一推出在国外就受到热捧。但我个人认为，中国的国情和国外不论从国民的保障深度和密度，还有观念意识等等都有相当大的一个差异。在中国很多人连基本的保障都没有，这种灵活也是有代价的，越灵活反而还带来很多选择上、保单管理上等等诸多困难。我总结万能险是个3不象，象保险又不象，象储蓄又不象，象投资又不是投连险那样，总之灵活也是牺牲某些利益换来的。
3、交费方式上的问题，合同明确的终身交费。所有的保险都是要扣保障成本的，但因为万能的帐户是透明的，所以必须告诉客户什么是危险保障成本，随着年龄的增长是如何来扣的，一旦投资帐户上余额不足，您又不交费了，那你的保单就会失效的，所以这里所说的是指为了保单不失效你享有终身交费的权力。
4、我个人认为，万能险比较复杂，销售万能是需要有专业功底的，对代理人和客户的素质都提出了更高的要求，最好客户能有较强的专业知识，管理保单的能力和时间，否则就要求他的代理人能长期为他服务。
万能保险是实行的自然费率,相同保额下年纪越大所扣出的寿险风险保障费用,附加重疾(如果有的话)保障费年年升高,如果你为了减少费用的扣除就要降低保额(寿险和重疾保额同时要降)以期帐户的钱多起来,如果不降的话那些费很快把帐户的钱吃光,到时要保障还要交保费.而所谓的投资是扣除初始费,保障费的部分主要投资于银行大额存款回报不高.

您好！1如果你是打算一直交的话，那些扣得保障成本只是很少的。2终身交费，是为了让客户可以想交的时候就交，不用像传统的分红险那样固定交多小年就只能交多少年。3会赔多少钱，是你的业务员给你的设计多少的重大疾病的保额，那就赔保额，加上你的保单价值。注意：保额是可以根据你的需要随时调整的。4发生重大疾病但人还没有死，那合同还有效，如果死了就终止了。注意：重大疾病后再死，又会赔一笔。5钱是随时都可以拿出来的用。它的优点：领多少，存多少，保多好少。。。都是由自己决定的，自由灵活，收益高。有病治病无病养老。缺点：暂时无发现。

1,业务员说反佣金
业务员不允许有返还现金行为(这个你们私下商量就行了,别拿到台面乱说)

2,每年交6000,交20年
12万寿险保额+10万重大疾病+10万无忧意外伤害(注一)

3,50%初始扣费
万能险都是这样,开始几年扣费多,这地方解释不清,很容易误导(注二)

4,以后? 还有?然后?如果?我要想60领能领多少?
以后?这个叫风险扣费,你按时交费即可,风险扣费可忽略,
你可以交终身,是否交终身,你自己决定
还有?选择10万重大疾病保额,那么就赔偿10万
然后?合同没终止,但是寿险保额和现金价值都会大幅度降低
如果?越晚领取越好
我要想60领能领多少?看计划书,中档红利(注三)
个人预计从60岁开始,每年可领取10000元,连续领10年,到70岁,一次性领取40万

注一:12万寿险保额+10万重大疾病+10万无忧意外伤害
寿险12万:人死掉了,保险公司赔偿12万
重大疾病10万:女性30种重大疾病,保单合同上会一一写明,保险公司赔偿10万
意外伤害10万:因意外伤害导致的残疾,根据残疾程度,保险公司最多赔偿10万
如果死亡,意外伤害直接赔偿10万
如果是意外伤害死亡,应该是寿险12万+意外伤害10万=22万

注二:万能险都是这样,开始几年扣费多,这地方解释不清,很容易误导
业务员喜欢说"存进去就有4.5%的复利,随时可以领取"
这就是误导,因为有初始费的存在,开始几年收益都用来弥补初始费了.
简单的说,10年之内退保,本金都会有损失,特别是第一年,仅拿回50%左右

注三:看计划书,中档红利
从2008年--2009年9月,过去21个月,平安公司万能险收益最高,5.14%(这个是转换成年收益之后的数据)
中档红利是按照4.5%的收益演算,高挡是按照5.5%演算
低档是按照1.75%的最低保低收益演算